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社評－銀行獲利創新高背後的警訊
元大金控13日在證交所發佈重訊，宣佈收購大眾銀行股權，總金額565.5億元；民眾經過大眾銀行招牌。圖／方濬哲 近年來，隨著國際景氣帶動及金融政策鬆綁，臺灣銀行業獲利節節攀升。自2010年起，整體獲利年年創下新高紀錄，2014年更首度突破3000億元，達3201億元。銀行獲利大幅增長的主因是海外業務挹註，2014年國際金融業務分行（OBU）獲利高達853億元，占整體比重27%，若再加計海外分行（包括大陸地區），海外獲利對整體獲利貢獻比重即高達37%。相較於2000-2010年平均水準21%，整整高出16%。
但亮眼的獲利表現最近卻出現逆風。本國銀行上半年獲利僅為1691億元，較去年同期衰退5.7%，也是近6年來的首次衰退。其中，OBU衰退8.1%，是所有獲利來源中衰退幅度最大的，加計海外分行則平均有6.5%的衰退幅度。這是一個重要警訊，特別是在海外業務成為銀行獲利主要來源的當下，一旦國際景氣趨緩或衰退，臺灣銀行業的整體獲利也將大幅下滑。
在國銀海外獲利衰退之際，大陸地區分行仍有超省錢27%的高成長率，特別引人註目。國銀大陸地區獲利的高成長率，除瞭與營運基期有關外，大陸的高存貸利差環境、方興未艾的財富管理市場以及龐大的貿易融資需求，也為銀行業獲利提供一定的支撐力道。今年上半年大陸整體商業銀行淨利潤達到8715億元人民幣，較去年同期成長2%。
此意謂著即使面對高度的經濟下行風險以及國際金融市場劇烈震盪，大陸銀行業仍舊保有高度競爭力並創造出可觀的獲利數字，而此顯然與當地金融政策保護及金融發展限制脫離不瞭關係。這也難怪，自2009年兩岸金融政策大舉開放後，臺灣銀行業會一窩蜂前進大陸開設分行及子行。
永豐銀行董事長邱正雄在今年兩岸和平創富論壇發表演說指出，臺灣銀行業近年來獲利大幅成長，海外業務固然是主因，但對大陸貿易融資急速成長才是箇中真正原因。由於兩岸貿易的高度關聯性，加上大陸外貿在2008年金融海嘯後快速復甦，使得兩岸企業尤其是臺商存在龐大貿易融資需求，也為國銀提供一條獲取超額利潤管道。
此外，臺灣現行規定限制國銀對大陸投資、授信等總曝險額度，不得超過銀行淨值一倍，但短期貿易融資卻不在此限制範圍內。因此臺資銀行近年來不論是基於業務需求，或基於規避現行規定，都瘋狂地搶做短期貿易融資業務，粗估至2014年底，規模已快速成長至6000億元新臺幣。
但利之所趨，風險之所在。貿易融資業務雖為臺資銀行帶來豐碩獲利，隨著國際景氣持續下滑、大宗商品價格重挫，貿易融資市場也隨之萎縮，未來勢必對臺資銀行獲利造成嚴重負面衝擊。近來已有報導指出，香港及新加坡銀行業的貿易融資總額驟減20%，連帶也影響渣打、匯豐及星展等銀行的獲利。以渣打銀行為例，2010-2014年來自貿易融資的營業利益累積成長20%，但今年第1季此數據的表現是衰退9%。這對有十分之一營業利潤來自全球貿易融資業務的渣打銀行來說，已形成龐大的獲利壓力。
除此之外，全球貿易融資市場與大陸經濟表現息息相關。自2001年大陸加入WTO以來，外貿快速發展，已逐漸取代日本、德國及美國的國際貿易霸主地位。而大陸對國際貿易市場所帶來的豐沛能量，更是體現在知名國際銀行的貿易融資業務，包括渣打及匯豐等銀行，這15年來的貿易融資規模足足成長十倍之多。根據國際知名研究機構（Greenwich Associates）的調查顯示，亞洲地區約有42%的大型企業透過匯豐銀行進行貿易融資，渣打銀行則有36%，其中這些客戶幾乎都與大陸有高度貿易往來。
如今大陸經濟打噴嚏，出口情勢急速惡化，人行不得不調整人民幣匯率，藉市場化之名行刺激出口之實。隻是沒料到人行不經意的一個舉動，卻加速新興市場資金的潰逃，並進一步引起全球金融市場劇烈震盪。
在這樣的背景下，影響的已不隻是出口廠商的生計，還包括高度依賴貿易融資的銀行獲利，甚至是全球金融體系的運行。面對這股巨大的亂流，本國銀行上半年獲利已初步露出警訊，未來勢將面臨更為嚴峻的挑戰。打亞洲盃、海外併購、追逐超額報酬或許已非當務之急，如何規避系統性風險、度過經濟寒冬，無疑才是整體銀行業的最佳策略。「高築牆，廣積糧，緩稱王」，值得全體國銀經營者再三咀嚼。
(旺報)
關鍵字：銀行、成長
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